保险核保保险公司为什么要核保是如何核保

作为一个保险从业多年的后台工作人员，小编经常会被问到：

窦性心律不齐不是每个人都会有的吗？

我的客人有点血压偏高能买保险吗？

这个客户有乳腺增生，会被拒保吗？

乙肝病毒携带，要加费吗？

轻度脂肪肝，会除外吗？

65岁了还可以买重疾吗？

.......

保险公司会看到这些小问题的潜在风险，毕竟保险公司不想做亏本生意，最喜欢健康的客户，那么，保险公司针对投保人的身体状况会做出哪些结果呢？

1.标准承保

2.加费承保（比健康人付出更多保费）

3.部分部位除外（哪个部位已经有问题，这个部位不保，其他标准受保）

4.延期承保（等治疗好了并保持健康了，再来承保）

5.拒保

小编详细地讲了体检和健康告知？之后，有些朋友会产生一个误区：保险公司要求这么多，核保这么严格，是不是在为难我们

a.保险公司的核保是如何进行的？

b.哪些因素会影响投保结果

c.为什么么要核保

d.核保，核的是什么？

e.核保结果

f.理赔时，保险公司如何调查你的病史记录？

一保险公司如何进行核保？

保险核保（Underwriting）是指保险人（保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

保险公司不是慈善机构，也要考虑自己的风险，另外不同的人群出险概率是不同的，所以需要对投保人进行分类区别对待。通过区别对待，保险公司很好的维持了公平性的原则。

那么针对风险高的收取较高的保费，风险低的收取较低的保费，也只有这样保险公司也才能长期稳健的经营。

所有投保人在保险公司不外乎会出现如下核保结果：

二核保的结论会被那些因素影响

那么哪些因素会影响到核保的结论呢？主要会考虑但不限于如下的因素：

下面通过一个例子进行说明：

?张女士，42岁，已婚，报社从事编辑工作，年收入8万元左右。

?身体状况：厘米，体重42公斤，非吸烟，无家族遗传病史

?体检结果：乳腺囊肿、宫颈息肉、体重过轻，其它指标基本正常

?投保产品：60万重疾险，年缴保费2万元，之前无购买过保险产品

在上述的例子中，我们来看哪些因素可能会影响张女士的核保结论：

1、个人因素：张女士虽然为非吸烟的女性，但年龄已经处于保险公司定义的风险偏高阶段。

2、健康因素：张女士无家族遗传病史，而且体检报告大部分指标都是正常的，但是体检报告显示存在乳腺囊肿、宫颈息肉、体重过轻。

3、财务因素：张女士因之前无购买过保险产品，根据收入来计算所需保额，60岁也属于合理范围，且有足够的支付能力。

综上，小编认为张女士虽然在财务因素方面没有问题，但是年龄偏大以及身体部分器官显示风险偏高，所以保险公司应该不会按照标准体承保，可能的结果是会加费或除外受保。

小编在这里特别说一下，如果您的客户有过往病史，请尽可能的收集到完整的体检报告，再请相关专业人员来看看，以便给到客户更好更专业的建议！

请注意：保险公司在核保的时候，会将影响核保的因素进行叠加计算得出一个估值，当估值当高于某一个值的时候，就会给予加费结论，如果更高的话，可能会给予拒保的结论。

三核保结论如何选择最有利

那上例中张女士是不是购买任何保险的核保结果都一样呢？NO！NO！NO！各大保险公司都有自己核保手册和标准，并且策略都有一些差异，所以就算同样的情况，在不同公司可能会出现核保结论不同的情况；而且不同保险产品核保标准不同，比如重疾险、人寿险、分红险投保标准就有很大的差异，所有都是需要casebycase的。

另外还有一个有意思的地方想和大家分享一下，就是同一问题，临床医学和核保医学有着较大的差异。医院，医生说你这个问题不大，属于常见症状，注意饮食及休息即可，但是在核保医学这里，就会有比较大的区别对待，会特别谨慎，典型的例子就是甲状腺结节和乳腺增生。

避免拒保办法一：预核保

预核保：就是先将被保险人的健康告知问卷和体检资料，在正式投保前交至保险公司的核保处，进行一个提前审核。预核保的结果不会留下拒保的记录，但是目前只有部分公司提供这项服务，目前常用的有同方全球人寿、中英人寿、友邦保险。

对于拒保存在较大担心的人来讲，可以通过预核保，提前来知道自己的核保结果，比较好的结果就是：承保、加费，比较坏的结果是单项免责、延期、甚至拒保。就算结果是无法承保，也不会留下拒保的记录，我们还可以通过下面的办法来解决。

避免拒保办法二：同时投保

另外一种情况就是同时投保，具体来讲就是同时向多家保险公司投保，利用投保的时间差，根据不同公司的反馈，择优而选。举例来讲，如果过分担心自己的身体状况，可以同时向A、B、C三家保险公司投保，可能分别得到：加费、拒保、延期等情况，我们可以从A公司选择加费的这种情况，这也是一种非常不错的选择。

四、为什么要核保

其实对于保险公司来说，他们把客户大体分为两类人：标准体，非标准体。他们保险公司核保只是为了降低自己所承担的风险，不存在故意为难的情况。

1、道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里，小编见过太多的案例：身体健康的人不想买保险，认为自己还不需要；而身体不好的人，则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。小编遇到过这种人：“我检查出了XXX疾病，买什么保险可以赔？”

保险是抵御未知风险的，而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话，可以想象，有多少人会在生病后来购买一份高额保险，然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚，这个行业还如何发展？

2、保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候，就会考虑到多种可能性，对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解，不进行核保，那么理赔几率就很难进行把控，同样理赔比例无法得到一个稳定的数值，对于保险公司来说，不仅增加了风险，还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

五、核保，核的是什么？

保险公司的核保内容与具体产品有关。

对于人身保险来说，主要是监控被保险人的身体状况和职业等信息，用以预估被保险人的出险几率，从而评估保险公司所承担的风险几率，最后决定是否承保，以及承保方式。

简单说来，影响核保的因素主要有以下几种：

1、职业类型

针对意外险产品，被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。

一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率，会比普通公司白领发生意外的概率高得多；一个高空作业的技术工人发生意外的概率，会比一个餐厅服务人员高得多。所以，职业种类对意外险的购买起决定性作用。

2、医务核保

主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

有些人对于性别因素不太理解。根据科学研究表明，女性的平均寿命较男性长；性别与某些疾病的发病率也有一定关系，例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以，性别也会成为核保考虑因素之一。

个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况，如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史，那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多，保险公司承担的风险也会更大。

体格主要是指，通过身高、体重、腹围的比例等因素进行分析，如果被保险人身体体重过胖，患脂肪类疾病的几率会高很多，同时也很容易三高，出险的几率也会随之增加。

家族病史的判定是，若三代家庭成员中都有人患有同一疾病，该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多，保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

3、财务核保

对被保险人的财务状况进行分析，用以评估购买的保额是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

以定期寿险为例，保险公司会对被保险人的收入和消费等信息有一个大致的了解，假如A先生是家庭经济支柱，那么他购买的寿险保额应当以他现在的经济收入为参考因素进行规划，以确保A先生身故之后，家庭还可以维持基本生活。

如果A先生年收入10万，除去家庭支出之后，年存款只有3万左右，却购买了万的寿险，不仅保额过高，保费也很有可能负担不起，那么保险公司也是有理由拒绝的。

六、核保结果

标准体：标准承保。

被保险人身体健康状况良好，就可以以标准保费进行承保，保险公司也能省去许多麻烦。

非标准体：

1、加费承保

对于有较长吸烟史的被保险人来说，被加费承保是很正常的一件事。

2、延期承保

如果被保险人大问题没有，小问题处于可控制范围内，比如过于肥胖，就可以延期进行承保。被保险人通过运动、锻炼，将身体恢复至健康范围内，那么后期也有可能进行标准承保的。

3、除外承保

假如被保险人有既往病史，但是已经通过治疗痊愈，并且多年控制在健康范围内，那么就可以上传相关资料，申请责任免除，其他的标准承保，对被保险人来说，并没有造成什么损失。

4、拒保

保险公司也想赚钱，保费就是他们的收入。所以即使保险公司核保严格，也不会轻易地拒保一个客户，如果拒保了，那只能说明被保险人的身体状况会让保险公司承担非常高的风险，希望能互相理解。

七、理赔时，保险公司如何调查你的病史记录？

核保是一门把人的健康程度进行量化的学问。最优秀的体质，可以用最低的价格买保险；亚健康人群，根据程度，再分三六九等，进行不同程度的加费；身体已患有严重疾病的人群，与“保险”二字几乎是无缘了。

专业一点的说，保险公司给出的核保结果，通常分为：标准保费承保、部分除外、搁置受保、加费受保、拒保，这几种。

很多客户在咨询健康类保险时，都会不约而同的提出以下问题：

1、我如何知道哪些病史需要上报？

2、我申报之后，对买保险有什么影响？

3、我的这种病史是否需要体检？

多年的从业经验，及随着受理的理赔案例越来越多，越发觉得：只有让自己变得更专业、负责，才能对得起每位客户。而给到客户医疗核保的专业建议，不仅仅需要过硬的专业知识，更需要在实践中不断总结。下面我们也将自己及团队经验中总结出的一些结果分享给大家，希望能够解决大家的疑惑。

如实申报有记录的健康状况，

对后续的理赔至关重要！

划重点！！保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。因为在最开始签合同的时候，违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？

但要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。严格来说，公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是一定有记录的。

因为，如实申报并不代表一定会加费。有些购买者往往比较紧张，总觉得向保险公司承认自己患过病，就一定要加保费，实际不是的。比如，一个已经痊愈了的过往疾病，就有大概率是不会被加费的。或者，按照内地的体检标准查到的问题，在香港重做一次体检，是有可能正常受保的，这是因为一些疾病的判断带有医生主观的标准。

但是，如果瞒报了，不论是因为什么问题索赔，被发现的话，是%会被拒赔。

今天我们来一起看看常见的需申报疾病，已经该如何申报。

跟保险公司要“如实交代”些什么？

个人状况

比如投保人的身高、体重，已经显示有没有在治疗、吃药，会不会进行危险运动，以及是不是从事高危的职业等等。

家族病史

比如癌症、糖尿病、高血压的家族病史。

过往病史

这是指购买者以往遭受的损伤和疾病有关的资料，比如意外伤害史，手术住院史，月经婚育史，已经治好的，还在接受治疗的，这些都算。

哪些疾病需要申报？

根据保险公司的核保指引，我们挑出了这么几大类需要申报的病种：

胸部/呼吸问题：哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核；

心脏问题：风湿性发热、高血压、心绞痛、心脏杂音、血液疾病

消化系统问题：肝、胃、肠、直肠、肾脏、膀胱、泌尿、生殖系统、糖尿病、甲状腺疾病；

精神问题：抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、麻痹等；

关节问题：背部、脊椎、肌肉、关节疼痛、痛风等；

常见问题案例介绍

Q：曾经得过xx病，现在已经痊愈，是否还需要申报？

A：需要。但是申报时，只需申报“于xx时间确诊xx病，经治疗已痊愈”，并且附上确诊时的体检报告，以及最终痊愈后的体检报告和出院报告就可以了。

Q：于国内体检时检查出xx问题，是否一定会被加费？

A：不一定。因为内地与香港体检的标准稍有不同，医院、医生个人也有关系。因此很多例子是，在内地的体检报告有一些亚健康的情况的，来香港体检之后发现指标其实是正常的。

Q：乳腺增生、甲状腺问题这种非常普遍，需要申报吗？

A：需要。不仅需要申报，并且一定要求体检，真正的核保结果由香港的体检结果来决定。

Q：如果我的医保卡借给别人买药，是否会影响投保？

A：会。保险公司是有权限看到购买者/索赔者的医保卡买药记录的，如果发现长期买药记录，比如长期购买降血压药物，并且投保的时候并没有申报高血压，那就有可能会拒赔了。因此在这里不建议把医保卡借给别人买药，否则会影响到自己的投保结果。

最后，申报是一个降低保单本身的风险的行为。买保险是为了避险，如果保单本身都存在风险，那这份保单岂不是白买了？

多购买者，觉得自己的身体状况要申报的事项太多，或者自认为不是很严重，就选择了隐瞒，认为反正理赔的时候也只是抽查。这种跟保险公司赌博的行为，我只能说，nozuonodie

PS:健康的身体是一笔财富，这句庸俗的话对于大众来说是一句鸡汤，而从核保的角度来讲，健康的身体，真的值好多钱呢。

小编总结：

核保并不是保险公司在为难被保险人，相反，保险公司为了规范投保环节，让双方获得共赢而严格核保，减少后续纠纷，让消费者放心投保。有些时候不同人对待保险的态度真的差异很大，有的人就算求他也未必购买保险，有的人为了顺利的买到一份保险而煞费苦心，这里小编提醒大家，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。

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